भारतीय रिजर्व बैंक का डिजिटल रुपया, औपचारिक रूप से केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (सीबीडीसी), चुपचाप देश के सबसे अधिक चर्चित वित्तीय प्रयोगों में से एक बन गया है। जून 2026 तक, खुदरा पायलट 28 शहरों में लगभग 1.2 करोड़ वॉलेट धारकों को पार कर गया है, जो लॉन्च के समय के कुछ लाख से बढ़ा है। निजी क्रिप्टोकरेंसी के विपरीत, ई-रुपया एक संप्रभु वैध मुद्रा है, जिसे सीधे केंद्रीय बैंक द्वारा जारी किया जाता है और भाग लेने वाले बैंकों के जरिए दिए गए वॉलेट में रखा जाता है।
अपने मूल में, सीबीडीसी नकदी का एक डिजिटल संस्करण है। जब आप एक ई-रुपया टोकन रखते हैं, तो आप किसी वाणिज्यिक बैंक पर जमा दावे के बजाय सीधे आरबीआई की देयता रखते हैं। यह अंतर मायने रखता है: भले ही आपका बैंक विफल हो जाए, एक सीबीडीसी शेष राशि, सिद्धांततः, एक भौतिक नोट जितनी ही सुरक्षित है। ये टोकन उन्हीं मूल्यवर्ग में जारी किए जाते हैं जिनमें नोट और सिक्के होते हैं, और स्थानांतरण पारंपरिक खाता-से-खाता निपटान व्यवस्था से गुजरे बिना वॉलेट से वॉलेट में होते हैं।
अचानक इतनी वृद्धि क्यों?
अधिकारी इस हालिया उछाल का श्रेय एक ऐसे गठजोड़ को देते हैं जो ई-रुपये को मौजूदा एकीकृत भुगतान इंटरफेस (यूपीआई) क्यूआर कोड पर चलने देता है। "अंतर-संचालन ही वह लुप्त कड़ी थी," मुंबई स्थित सेंटर फॉर डिजिटल फाइनेंस के भुगतान विश्लेषक विक्रम नंदा ने कहा। "एक बार जब कोई दुकानदार उसी स्टिकर पर डिजिटल रुपया स्वीकार कर सका जिसे वह पहले से यूपीआई के लिए इस्तेमाल करता है, तो अपनाना अंडे-और-मुर्गी वाली समस्या नहीं रह गई।" आरबीआई ने प्रोग्राम-योग्य सुविधाओं का भी परीक्षण किया है, जो कल्याणकारी भुगतानों को विशिष्ट उपयोगों के लिए निर्धारित करने की अनुमति देती हैं।
निजता सबसे लगातार बनी रहने वाली चिंता है। आलोचकों का तर्क है कि एक पूरी तरह ट्रेस की जा सकने वाली डिजिटल मुद्रा अधिकारियों को खर्च पर उन तरीकों से नजर रखने दे सकती है जिनकी भौतिक नकदी ने कभी अनुमति नहीं दी। आरबीआई का कहना है कि छोटे-मूल्य के लेनदेन "उचित गुमनामी" का आनंद लेते हैं और यह कि उचित कानूनी प्रक्रिया के बिना कोई लेनदेन-स्तर का डेटा सरकार के साथ साझा नहीं किया जाता। एक लंबित संसदीय समिति की रिपोर्ट से उम्मीद है कि वह कम-मूल्य के स्थानांतरणों के लिए एक वैधानिक निजता न्यूनतम-सीमा की सिफारिश करेगी।
दूसरा खुला सवाल ऑफलाइन कार्यक्षमता का है। भारत की विशाल ग्रामीण भूगोल का मतलब है कि लाखों संभावित उपयोगकर्ताओं के पास कमजोर कनेक्टिविटी है। केंद्रीय बैंक ने बुनियादी फीचर फोन पर नियर-फील्ड कम्युनिकेशन (एनएफसी) का उपयोग करके ऑफलाइन स्थानांतरणों का पायलट किया है, लेकिन विश्वसनीयता और दोहरे-खर्च की सुरक्षा को अभी भी निखारा जा रहा है। "बिजली कटौती और डेड ज़ोन में नकदी काम करती है," नंदा ने कहा। "जब तक डिजिटल रुपया भी ऐसा नहीं करता, यह नकदी की जगह लेने के बजाय उसका पूरक बना रहता है।"
आम उपयोगकर्ताओं के लिए, व्यावहारिक निष्कर्ष मामूली है: ई-रुपया फिलहाल किसी भी वॉलेट ऐप की तरह ही व्यवहार करता है, बस किसी निजी बिचौलिए के बजाय केंद्रीय बैंक के समर्थन के साथ। यह रोजमर्रा की आदत बनता है या एक सीमित उपकरण बना रहता है, यह पायलट के अगले चरण पर निर्भर करेगा, जिसमें इस साल के अंत में व्यापारी ऋण सुविधाएं और सीमा-पार धन प्रेषण के परीक्षण जोड़े जाने की उम्मीद है।
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